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Comment souscrire un crédit peut-il faire fructifier votre épargne ?

Crédit Epargne

Acheter un ordinateur, une voiture, une maison ou faire le grand voyage de ses rêves… De beaux projets ! Si pour certains leur accomplissement passe par la case crédit, ce n’est cependant pas systématiquement le cas pour tous. Cependant, avant de mettre toute votre épargne sur la table, réfléchissez-y à deux fois. Et si vivre à crédit permettait de faire fructifier son épargne ?

 

Il n’est pas question de vivre au-dessus de ses moyens, ni de dépenser plus que ce que l’on gagne ! Mais la question mérite d’être posée : dans certains cas de figure, vaut-il mieux emprunter plutôt que de dépenser son épargne ? Une question d’autant plus justifiée que les taux d’intérêt demeurent actuellement extrêmement bas, notamment pour les crédits immobiliers.

 

Ne brisez pas les avantages d’un placement

 

Un certain nombre d’investissements ou de placements financiers sont assortis d’avantages fiscaux en fonction de leur durée de détention. C’est par exemple le cas sur les plus-values des actions ou encore sur l’assurance vie.

Dès lors que vous financez un achat avec de l’argent ainsi placé, vous subissez une double peine. Vous réduisez votre épargne et les plus-values potentielles ultérieures (éventuelle hausse du cours ou rémunération grâce au taux d’intérêt dans le cas de nos exemples).

Et la consommation de cette épargne a un « coût », en termes d’imposition.

Dès lors, pourquoi ne pas consulter les taux offerts par les crédits à la consommation, et comparer leur coût (en prenant en compte les frais de dossier et les intérêts) par rapport à la rémunération apportée par vos placements ?

Privilégiez les crédits ciblés, adaptés à vos besoins. Ainsi, financez l’achat de votre voiture avec un crédit auto et non un crédit à la consommation sans affectation.

 

Ciblez les crédits assortis d’avantages fiscaux

 

Il existe en France des possibilités pour défiscaliser les intérêts des emprunts. Cela est particulièrement vrai dans l’immobilier.

Ainsi, si vous mettez en location un bien immobilier acheté à crédit, vous pouvez comptabiliser les intérêts de l’emprunt dans vos charges, charges qui sont ensuite déductibles de votre revenu locatif imposable.

 

Profitez de garanties particulières

 

La question du crédit versus un paiement cash est particulièrement intéressante dans le cadre d’un achat immobilier. Elle implique de prendre en compte le coût total du crédit par rapport à ce que rapporte votre épargne, en fonction de vos choix de placements.

Outre ce comparatif, il existe une autre donnée à prendre en considération : un emprunt immobilier s’accompagne d’assurances et de garanties, qui protègent votre famille.

Ainsi, si le souscripteur du crédit décède, le crédit est remboursé, ce qui met sa famille à l’abri. Celle-ci disposera donc du bien immobilier et de l’épargne du défunt.

A l’inverse, si le défunt a intégralement payé son bien de sa poche, le montant du patrimoine restant à sa famille en sera diminué d’autant.  

 

Vive l’épargne forcée !

 

Un crédit doit engager son remboursement… Vous voilà donc à rembourser 500, 1 000 ou 2 000 € chaque mois de capital et d’intérêts d’emprunt, à la suite d’un achat immobilier. Derrière ces remboursements se cache une épargne forcée.

Car rien ne garantit que vous ayez la discipline de mettre de côté cette même somme chaque mois, sur le long terme, si vous payez cash. En dépensant votre épargne rien ne prouve que vous soyez capable de la reconstituer.

Sans oublier que, si vous n’abusez pas de crédits à la consommation et restez dans les limites raisonnables de l’endettement (33 % des revenus du foyer), vous pourrez vous servir de votre épargne comme garantie ou apport pour des investissements futurs.

 

Bien choisir son crédit personnel 
Les conditions des crédits personnels évoluent d'un établissement à l'autre. Pour vous aider à trouver le crédit personnel le mieux adapté à votre projet et au meilleur prix, notre comparateur vous propose de mettre en opposition les offres de différents organismes. 

Ingrid Labuzan

 

*Toutes les offres sur cette page sont suceptibles d'évoluer. Seules les conditions proposées par les marques sur leur site font foi.

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