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Quel type de crédit choisir pour acheter sa voiture ?

crédit auto

L’acquisition d’une voiture, neuve ou d’occasion, constitue le plus lourd investissement après l'immobilier. Aussi, avoir recours au prêt personnel ou au crédit auto ne doit pas être pris à la légère. Vous en êtes conscient, seulement entre les deux, vous ne savez pas quel financement est le mieux adapté à vos besoins.

Nous vous proposons un comparatif entre le prêt personnel et le crédit auto pour acheter votre voiture, neuve ou d’occasion. Si vous préférez être locataire de votre voiture, vous avez aussi la possibilité de vous tourner vers le crédit-bail. Nous aborderons le sujet de la location avec option d'achat plus bas dans le comparatif.

Le prêt personnel et le crédit auto peuvent s’obtenir auprès des organismes de crédit et des banques. Ils constituent la solution la plus adaptée à vos besoins si :

  • vous gardez votre voiture cinq ans et plus,
  • vous prenez en charge son entretien,
  • vous souhaitez être propriétaire de votre voiture.
     

Le prêt personnel
 

Le prêt personnel est un crédit à la consommation. Il n’est pas lié à l'achat d'un bien ou d'un service particulier. Il n'y a donc pas de lien juridique entre l'achat et le crédit. Ce crédit peut être d’un montant supérieur au montant de votre futur véhicule.

Vous êtes libre d’affecter ce crédit à l’utilisation que vous voulez en faire, par exemples :

  • acheter une automobile,
  • effectuer des travaux,
  • acheter du matériel, des équipements électroménagers…,
  • anticiper un événement,
  • acheter des prestations de services (loisirs, vacances, organisation d’un voyage, préparation d’un mariage…).

Un prêt de 4 000 € à 75 000 € peut vous être octroyé. La durée du prêt peut aller d’un an à sept ans.

Le taux d’intérêt peut varier de 2,90 % à plus de 8 %.

En cas d’annulation de la vente du véhicule, vous devez continuer à rembourser pour un bien que vous n’avez pas pu acheter.
 

Avantages :
 

  • Dès la signature du prêt personnel, vous connaissez le coût total de votre crédit.
  • Le crédit s’adapte aux évolutions de votre situation financière.
  • Une réponse de principe sous 48 heures vous sera fournie. 
  • Vous pouvez fixer la date à partir de laquelle la somme prêtée sera disponible.
  • Vous êtes libre d’affecter ce crédit à l’utilisation que vous voulez en faire. Vous n'avez aucun justificatif à fournir à votre établissement de crédit ou à votre banque,
  • Vous pouvez empunter pour un montant supérieur à la valeur du véhicule. Par exemple, vous envisagez également de réaliser des travaux pour votre cuisine, vous pouvez demander un prêt personnel pour financer vos deux projets : achat de véhicule et travaux dans votre cuisine.  
     

Inconvénients :
 

  • Il est recommandé d'avoir un accord de financement avant de commander votre véhicule.
  • En tant que consommateur, vous n'êtes pas protégé. En cas d’annulation de la vente du véhicule, vous devez continuer à rembourser pour un bien que vous n’avez pas pu acheter.
     

Le crédit auto
 

Le crédit auto est un crédit affecté. Cela signifie qu’il permet de financer votre achat. Le crédit ne peut donc pas être d’un montant supérieur à celui de votre véhicule. Vous devez justifier l'utilisation de la somme prêtée. Ce crédit est utilisable uniquement pour l'achat de votre véhicule.

Dès la constitution de votre dossier, vous devez fournir un devis ou une offre de prix du concessionnaire qui mentionne la nature du véhicule et son prix.

Le montant maximum accordé est de 75 000 € pour une durée maximum de six ans pour une voiture d’occasion et de sept ans pour une voiture neuve. La durée de remboursement la plus fréquemment proposée se situe entre un an (durée minimale) et cinq ans.

Le taux d’intérêt, très attractif, est fixe et diffère d’un établissement à l’autre de 4,5 % à 9 %.

Si la vente de la voiture n’est pas confirmée dans le délai légal de rétractation, le crédit est résilié rétroactivement. En cas de problème lié au véhicule (voiture défectueuse, défaut de conformité, vice caché…), le crédit auto est annulé. En cas de retard de livraison du véhicule, le crédit est suspendu ou reporté. Réciproquement, si vous n’obtenez pas le crédit, la vente du véhicule est annulée.

 

Avantages :
 

  • Le crédit auto est remboursable seulement à partir de la livraison du véhicule.
  • Il reste le mode de financement idéal pour l'achat d'un véhicule, neuf ou d'occasion. Il est souvent plus utilisé que le prêt personnel : il constitue deux souscriptions de crédit auto sur trois.
  • En tant que consommateur, le crédit auto vous protège. En cas de problème lié au véhicule, le crédit est annulé. De même, si vous n’obtenez pas le crédit, la vente du véhicule est annulée.
     

Inconvénients :
 

  • Le crédit est affecté à l’achat de votre voiture. Vous ne pouvez pas obtenir un emprunt d'un montant supérieur à celui du véhicule.
  • Vous devez fournir des justificatifs de l'utilisation de la somme prêtée (devis, offre de prix du concessionnaire...).

 

Maintenant que vous en savez plus sur le prêt personnel et le crédit auto, avant toute démarche, nous vous conseillons de consulter nos comparatifs et de comparer les différentes offres de plusieurs établissements – au minimum deux ou trois – et de le faire savoir à vos interlocuteurs. Montrez-leur que vous savez de quoi vous parler. En effet, votre premier moyen de pression pour obtenir un crédit est de faire jouer la concurrence. Il est important de comparer le montant total dû de votre crédit sur des bases identiques : montant à financer, durée du crédit et assurances facultatives.

 

Avez-vous aussi pensé au crédit-bail ?

 

Pour financer votre crédit automobile, il existe également une autre solution peu connue : le crédit-bail. De quoi s’agit-il exactement ?

Le crédit-bail, appelé également location avec option d'achat (LOA) ou leasing, fait partie de la famille des prêts affectés. Durant toute la durée du crédit, vous payez vos mensualités mais vous n'êtes pas propriétaire du véhicule, vous en êtes seulement locataire. Cette solution peut vous convenir si être simplement locataire d’un véhicule ne vous dérange pas.

En général, les mensualités s’échelonnent de six mois à cinq ans. À l’échéance de la dernière mensualité, calculée par rapport à la valeur résiduelle du véhicule, vous avez deux possibilités :

  • vous achetez la voiture en levant l’option d’achat,
  • ou vous la rendez au bailleur.
     

Avantages
 

  • Vous pouvez changer de véhicule tous les deux ou trois ans.
  • Vous n’avez pas le souci de son entretien.
  • Vous n’avez pas à vous occuper de la revente du véhicule.
  • À la dernière mensualité, vous avez la possibilité ou non de devenir propriétaire du véhicule.
     

Inconvénients :
 

  • Si la voiture est détruite au cours du contrat, vous devez vous acquitter des mensualités restantes ou d'une certaine somme pour résilier votre contrat.
  • Vous ne pouvez pas effectuer de remboursement anticipé.
  • La voiture ne vous appartient pas tant que l’option d’achat n’est pas levée.

 

  
 

L'avis de Choisir.com
 

Si vous souhaitez être propriétaire de votre véhicule, le crédit auto représente le meilleur financement avec des taux d'intérêt très attractifs. De plus, ce crédit vous protège en tant que consommateur : si votre véhicule révèle par la suite un vice caché, par exemple, votre crédit est annulé. 

Si être locataire de votre véhicule ne vous pose pas de problème, le crédit-bail reste une bonne solution, surtout si vous aimez changer de voiture tous les deux ou trois ans
 

 

 

*Toutes les offres sur cette page sont suceptibles d'évoluer. Seules les conditions proposées par les marques sur leur site font foi.

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