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Dans quels cas avez-vous intérêt à demander un rachat de crédits ?

Rachat de crédit

Lorsqu’un ménage doit s’acquitter, chaque mois, de plusieurs remboursements de crédits, son budget peut être lourdement impacté. Une solution financière existe, consistant à regrouper les différentes mensualités en une seule, plus allégée. Un recours intéressant pour les personnes en situation de surendettement mais aussi toutes celles qui souhaitent gérer leur budget plus sereinement ou financer un projet.

 

Rachat de crédits : le principe

 

Le rachat de crédits concerne l’ensemble des prêts à la consommation ainsi que les crédits immobiliers et les prêts relais.

Un ménage peut avoir contracté des crédits pour l’achat d’une voiture, d’appareils électroménagers, d’un ordinateur, d’un bien immobilier, ...

Il se voit alors dans l’obligation d’honorer, chaque mois, plusieurs remboursements. Une fois que tout est payé, il est lui est difficile de faire face aux imprévus (travaux urgents, baisse des revenus…) et de financer quelques loisirs.

Pour remédier à cette situation peu confortable, il est possible de regrouper toutes ces mensualités en une seule, plus allégée, avec un taux d’intérêt unique allant généralement de 5 à 9 %.

 

Avantages

Contreparties

La somme à rembourser tous les mois est plus faible
Le regroupement de crédits permet d’économiser jusqu’à 60 % sur l’ensemble des mensualités
La durée du remboursement s’allonge, ce qui repousse d’autant plus le moment où le ménage sera libéré de toutes ses dettes
Payer une échéance à un seul créancier entraîne une plus grande tranquillité d’esprit et un gain de temps au quotidienLe rachat de crédits a un coût
Le total des intérêts sera plus élevé qu’initialement, sans oublier les frais de dossier qu’il faut prendre en compte

 

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Rachat de crédits : pour qui ?

 

Selon son profil, recourir au rachat de crédits peut être plus ou moins opportun.

 

  • Les ménages surendettés peuvent y trouver un intérêt

Le taux d’endettement est le pourcentage qui correspond à la part des revenus fixes (salaire, pensions ...) consacrée au paiement des charges mensuelles, parmi lesquelles le remboursement des crédits. Pour ne pas se mettre en difficulté, le taux d’endettement ne doit pas dépasser le tiers des revenus.

C’est pourtant parfois le cas et le budget est alors considéré comme déséquilibré.

Un ménage dont le taux d’endettement est de 40 % peut avoir intérêt à demander le regroupement de ses crédits en une mensualité plus faible. La dette ne sera pas effacée mais davantage répartie dans le temps, laissant plus de marge financière au quotidien.

 

  • Les personnes souhaitant financer un projet personnel

Sans être en situation de surendettement, une personne peut souhaiter alléger le remboursement de ses mensualités pour retrouver un peu d’aisance financière et ne plus subir des fins de mois difficiles.

Renflouer un peu son porte-monnaie peut permettre de faire des travaux dans sa maison ou de partir en vacances.

 

  • Les futurs retraités peuvent également y trouver leur compte

Les pensions représentent en moyenne 50 % du dernier revenu avant le départ en retraite. Il peut donc être intéressant d’anticiper cette baisse et d’alléger la somme consacrée chaque mois au remboursement des crédits.

Alléger ses mensualités permet alors de réaliser les projets dont on rêvait et qu’on a enfin le temps de faire ; continuer à soutenir financièrement ses enfants ; ou encore participer au loyer de la maison de retraite de ses parents.

 

  • Les accidentés de la vie

Pour les personnes connaissant des revers tels qu’un divorce ou un licenciement, le regroupement de crédits peut être une solution à prendre en compte. Il s’agira alors de se laisser un peu plus de temps pour se relever de ces épreuves.

 

Rachat de crédits : qui doit l’éviter ?

 

Il convient de faire le calcul de ce qu’il reste à rembourser. 75 % du montant des échéances ont été acquittés ? Demander le regroupement de ses crédits n’est plus intéressant.

L’économie réalisée chaque mois sera trop minime comparée aux frais occasionnés (total des intérêts plus élevé qu’initialement et frais de dossier).

De même, si une somme d’argent importante doit tomber (prime, héritage) à court terme ou que les revenus ont profité d’une forte augmentation depuis la souscription du crédit, il peut être conseillé d’obtenir plutôt une renégociation.

Le but sera alors de négocier auprès de son conseiller bancaire l’entrée dans une nouvelle catégorie dans le barème des banques et ainsi, de bénéficier de conditions plus avantageuses.

 

Rachat de crédits : comment l’obtenir ?

 

Première étape : prendre rendez-vous avec son conseiller bancaire pour lui en parler et voir ce qu’il propose.

Si la réponse n’est pas satisfaisante, il est aussi possible de contacter un intermédiaire en Opérations de Banque et Services de Paiement (IOBSP). Ces spécialistes du crédit étudieront votre situation financière afin de déterminer la formule qui facilitera la gestion de votre budget.

 

Comment choisir son intermédiaire en IOBSP ?
Si vous faîtes appel à un intermédiaire en Opérations de Banque et Services de Paiement, assurez-vous qu’il figure bien au Registre unique de l'ORIAS, association sous tutelle du ministre des Finances et des Comptes publics. Cette dernière a pour mission de vérifier l'honorabilité de l'IOBSP, sa capacité professionnelle, son assurance de responsabilité civile professionnelle et ses mandats.

Ingrid Labuzan

 

*Toutes les offres sur cette page sont suceptibles d'évoluer. Seules les conditions proposées par les marques sur leur site font foi.

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