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Quel type de crédit choisir pour acheter sa voiture ?

crédit auto

En 2016, plus de 60 % des achats de voitures neuves ont été financés à l’aide d’un crédit (Source : Comité des constructeurs français d'automobiles). La tendance s’est donc inversée par rapport à 1994 où 63 % des achats de voitures neuves étaient financés au comptant.

 

Les sources de cette inversion sont diverses comme des disponibilités moins importantes et des taux d’intérêt à la baisse. S’ajoutent de nouveaux modes de financement comme la location de durée. Crédit auto, personnel ou location, quel financement choisir ?

 

Le crédit auto ou affecté

 

Ce type de crédit a longtemps été majoritaire chez les acheteurs de véhicules neufs ou d’occasion ne disposant pas de la somme nécessaire pour un achat comptant.

Si l’apport personnel reste conseillé afin de réduire les mensualités du crédit, il reste possible de souscrire un prêt couvrant 100 % de l’achat.

Un crédit auto est dit « affecté », ce qui signifie que le montant de l’achat est directement versé au vendeur, l’acheteur choisissant la marque, le modèle, la couleur et les options.

Ce type de crédit peut être accordé par une banque, un établissement de crédit indépendant ou lié au constructeur. Les fonds sont versés dès la livraison de la voiture, ce qui induit le début du remboursement.

 

"Le crédit auto reste la solution adaptée aux « gros rouleurs » ou les automobilistes désirant conserver leur voiture après la fin du crédit."

 

L’acheteur est pleinement propriétaire de sa voiture et peut donc la revendre même en cours de crédit. Ce dernier devra alors être soldé avec le versement d’éventuels frais précisés dans le contrat de crédit.

Le propriétaire doit également veiller à être parfaitement assuré lors de premières années. En cas de vol ou de destruction, l’assurance indemnise en priorité le prêteur.

En raison de la décote de la voiture, l’indemnisation peut se révéler inférieure au solde du crédit. Le propriétaire du véhicule doit alors payer la différence. Pour pallier ce risque, les assureurs proposent l’option de Garantie de valeur à neuf.

Au cas où le crédit ne peut pas être obtenu, la vente est simplement annulée. L’emprunteur dispose d’un délai de rétractation de 7 jours. Dans les deux cas, l’éventuel apport personnel doit être intégralement remboursé.

 

Le crédit personnel

 

Une fois le crédit personnel obtenu auprès de sa banque ou d’un établissement de crédit, les fonds sont mis à disposition de l’emprunteur.

Celui-ci en dispose comme il le désire et dans le délai qu’il choisit. Par contre, les remboursements sont exigibles dès le versement de la somme empruntée.

 

"Ce type de prêt s’accompagne généralement d’un taux d’intérêt supérieur à celui du crédit auto."

 

Le crédit personnel est parfaitement adapté aux situations suivantes :

  • Achat d’un véhicule neuf ou d’occasion en France, mais aussi à l’étranger
  • Acquisition d’une voiture nécessitant quelques réparations. Le véhicule est alors payé comptant et les frais de remises en état sont financés par une part du crédit personnel. L’emprunteur peut tout aussi bien utiliser une partie de la somme pour financer des achats n’ayant rien à avoir avec l’achat de la voiture.

 

La location de longue durée

 

Le financement par l’intermédiaire d’une location de longue durée (LOA ou LDD) couvre 40 % des achats de voitures neuves, soit autant que le crédit auto, le prêt personnel représentant les 20 % restants.

Une des raisons de la hausse du financement par location est la forte incitation de la part des constructeurs. Chez PSA, les offres de location représentent 66 % des financements et 29 % pour Renault.

Les voitures haut de gamme sont également concernées, par exemple BMW qui livre 1 modèle sur 2 au travers d’une location.

Pourquoi cet engouement pour la location ? Les raisons sont nombreuses parmi lesquelles :

  • Choix identique à celui d’un achat
  • Valeur de reprise (LOA) définie à l’avance
  • Pas de revente du véhicule à gérer en fin de contrat (LDD)
  • Mensualités généralement moins élevées que pour un crédit classique
  • Contrat couvrant les frais d’entretien

La location n’est toutefois pas sans inconvénients :

  • Premier loyer souvent élevé
  • Kilométrage limité (surfacturation en cas de dépassement)
  • Frais de remise en étant en fin de contrat
  • Durée de location imposée : l’interruption du contrat avant terme ou sa modification s’accompagne de pénalités.

La location vise en priorité les automobilistes désirant changer régulièrement de voiture. Le crédit auto reste compétitif pour ceux envisageant de conserver leur véhicule plus de 5 ans ou accumulant les kilomètres.

 

Crédit ballon : entre LOA et crédit affecté

 

Vous hésitez entre un crédit affecté et une location ? Le crédit ballon va vous intéresser !

Ce type de financement se présente comme un mix entre crédit et location. Comme pour cette dernière, le prix de rachat et la durée sont définis en début de contrat.

Le versement d’une somme d’argent (le ballon) est exigé et représente de 5 à 20 % du montant de l’achat. Cette somme ne peut pas être récupérée en fin de contrat.

Contrairement à la location, il ne s’agit pas de loyers, mais de mensualités. Leur montant est plus faible que pour un crédit auto du fait que seuls les intérêts sont remboursés.

En fin de contrat, plusieurs options sont proposées :

  • Nouveau crédit ballon avec un autre véhicule
  • Renouvellement du contrat
  • Revente du véhicule et remboursement de l’emprunt

 

"Ne s’agissant pas d’une location au sens strict, les frais d’entretien ne sont pas inclus"

 

L’avantage majeur du crédit ballon est de proposer des mensualités allégées tout en pouvant changer régulièrement de véhicule.

 

  
 

Le conseil de Choisir.com

 

Quelle est la meilleure solution ? Comme souvent, aucune n’est universelle. Le choix du mode de financement doit avant tout répondre à son profil d’utilisateur. Si vous souhaitez être propriétaire, le crédit auto représente le meilleur financement. Si vous souhaitez changer régulièrement de véhicule, nous vous conseillons plutôt la location de longue durée.

 

 

 

*Toutes les offres sur cette page sont suceptibles d'évoluer. Seules les conditions proposées par les marques sur leur site font foi.

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