Dites-nous combien vous épargnez, nous vous dirons où placer votre argent
Que faire de l’argent que l’on épargne ? La réponse n’est pas la même en fonction des montants que l’on parvient chaque mois à mettre de côté. Voici donc une suggestion des produits les plus adaptés pour votre épargne, en fonction des montants qui leur sont destinés.
Pourquoi faut-il choisir des produits d’épargne différents en fonction des montants que l’on peut mettre de côté ? Tout simplement parce que ce à quoi vous destinez votre argent diffère en fonction de ces montants.
C’est simple, si vous ne pouvez pas mettre beaucoup d’argent de côté chaque mois, vous avez besoin que celui-ci soit disponible rapidement et facilement, pour financer un projet ou un coup dur. A l’inverse, si vos montants sont importants, vous pouvez diversifier vos supports d’épargne et adopter une vision long terme. Si vous pouvez mettre beaucoup de côté, peut-être avez-vous également le souci de trouver des produits qui offrent des avantages fiscaux.
Voici pourquoi une stratégie d’épargne évolue au fil du temps, en fonction des montants concernés et, souvent aussi, de l’âge de l’épargnant.
1. Pour une épargne inférieure à 150 € mensuels
Il n’est jamais trop tôt pour débuter une épargne et ne serait-ce que 50 € par mois seront mieux placés sur certains produits qu’à dormir sur votre compte courant.
| Produits | Avantages | Inconvénients |
|---|---|---|
| Livrets réglementés (Livret A, LDD, LEP sous conditions de ressources) | - Pas d’imposition - Pas de frais - Epargne disponible - Epargne garantie | - Peu rémunérateur (Livret A et LDD : taux de 0,75 %, LEP : taux de 1,25 %) - Versements plafonnés (Livret A : 22 950 €, LDD : 12 000 €, LEP : 7 700 €) - Un livret de chaque type autorisé par personne |
| Super livret d’épargne | - Taux de rémunération supérieurs aux livrets réglementés - Epargne disponible - Epargne garantie | - Frais - Offres promotionnelles limitées dans le temps |
| Plan épargne logement (PEL) | - Taux de rémunération supérieur aux livrets réglementés - Taux fixé à l’ouverture valable pour toute la durée du plan - Intérêts exonérés d’impôt sur le revenu pendant 12 ans - Avantages lors d’un achat immobilier - Epargne garantie | - Intérêts soumis aux prélèvements sociaux - Versement annuel minimum de 540 € - Epargne de 4 ans minimum pour profiter des avantages du produit |
2. Pour une épargne supérieure à 150 € mensuels
Au-delà de 150 € par mois, il devient possible de diversifier largement son épargne et de la placer sur différents produits, avec des horizons et des avantages variés.
Ces produits (mis à part les livrets de partage) peuvent faire varier le montant de l’épargne car elle est placée sur des actifs financiers qui fluctuent (actions, obligations, bien immobiliers….).
Voilà pourquoi ils n’interviennent que dans une seconde phase de l’épargne, une fois une partie de celle-ci sécurisée sur des produits garantis, comme les livrets.
| Produits | Avantages | Inconvéniants |
|---|---|---|
| Livrets de partage* | - Epargne disponible - Epargne garantie - Rémunération supérieure aux livrets réglementés - Versement d’une partie des intérêts à une association | - Intérêts soumis à l’imposition - Ouverts seulement aux personnes imposables |
| Assurance vie | - Fiscalité attractive - Dispositifs favorisant la transmission de l’épargne - Différents supports possibles pour panacher son risque | - Durée de détention de 8 ans minimum pour un plein potentiel - Frais de gestion - Risque de perte du capital |
| SCPI (sociétés civiles de placement immobilier) | - Outil de diversification vers de l’immobilier - Rendements attractifs | - Frais de gestion - Fiscalité - Montant minimum à investir (ticket d’entrée) - Problématiques de liquidité en fonction des formes de SCPI - Risque de perte du capital |
*Les livrets de partages sont des livrets bancaires classiques, à la différence qu'une partie des intérêts est partagée avec des associations. Ce partage vous permet de bénificer d'une réduction d'impôt au titre des dons.
L'avis de Choisir.com
Il est bien entendu possible d’ouvrir un contrat d’assurance vie avec une épargne inférieure à 150 € par mois. Ce produit présente en effet de multiples avantages, dont il serait dommage de se priver. Il faut cependant prendre conscience de l’utilisation que l’on veut faire de son épargne et de son horizon d’investissement. Pour qu’elle soit pleinement profitable, il faut en effet laisser son épargne sur un contrat d’assurance vie au minimum 8 ans. Nous sommes donc dans une optique d’épargne à long terme.
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