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Comment le prix d’une assurance auto est-il calculé ?

le calcul de l'assurance auto

Le prix que vous devez payer pour être assuré s’appelle une prime d’assurance. Cette prime se calcule à partir de plusieurs paramètres : le bonus/malus du conducteur, le véhicule, la formule choisie, le montant des franchises et d’autres éléments comme la composition du foyer, le mode de stationnement de votre véhicule, le type de trajets effectués, en plus d’autres statistiques.

 

La logique est plutôt simple, l’assureur prenant la mesure de chaque risque pour calculer le coût de votre assurance.

Si votre voiture fait statistiquement partie des voitures les plus volées, vous paierez plus que pour un modèle de voiture qui n’intéresse pas les voleurs. Si vous êtes en couple, il est fort probable que votre conjointe conduise votre voiture de temps en temps : ce point sera pris en compte dans votre contrat. Si vous garez votre voiture dans un parking fermé, il courra moins de risque qu’à rester en stationnement dans la rue et votre prime vous coûtera moins cher. 

Une autre des fortes composantes du calcul de la prime est le bonus/malus du conducteur, appelé par les assureurs Coefficient de Réduction Majoration (CRM). Le bonus/malus permet de prendre en compte le facteur humain et la propension de chacun à avoir des incidents de conduite.

  • Le bonus : c’est en quelque sorte la "récompense" de votre bonne conduite, qui entraine une baisse de votre CRM. Plus il est bas, moins votre prime d’assurance sera chère.
  • Le malus : c’est finalement la "punition" vous pénalisant en cas de mauvaise conduite et de sinistre responsable ou partiellement responsable, qui entraine une hausse de ce même coefficient. Plus il est élevé, plus chère sera votre prime d’assurance.

 

"Le calcul de votre bonus/malus reflète votre (bonne) conduite."

 

Le coefficient de départ, pour le calcul de votre prime d’assurance, est le même pour tous les conducteurs et est fixé à 1, soit 100 %. A ce coefficient viennent alors se déduire les années de bonne conduite, ou s’ajouter les années accusant des sinistres responsables. Pour y voir plus clair, il faut en comprendre les grandes lignes :

A chaque année cumulée sans sinistre, mon coefficient de 1 se voit réduit de 5 % :

  • Il passe ainsi à 0.95 % la 2ème année, puis 0.90 % la 3ème année, et ainsi de suite, jusqu’à la 13ème année,
  • Le bonus est limité à 0.50 %, un chiffre atteint au terme de 13 années de conduite irréprochable.

En cas de sinistre, le coefficient se voit augmenter de 25 % en cas de sinistre responsable ou de 12.5 % en cas de responsabilité partagée :

  • Il passe alors de 1 à 1.25, et ainsi de suite,
  • Le maximum que l’on peut atteindre avec un malus est fixé à 3.5.

 

Nous vous conseillons une explication fournie en vidéo par l’Olivier Assurances sur le Coefficient Réduction Majoration : 

Crédits : L'Olivier Assurances
 

Dernier point : les franchises qu’il convient d’intégrer dans le calcul du coût de votre assurance, même si vous n’y serez confronté qu’en cas de sinistre.

La franchise est un montant qui est retenu par l’assureur sur les remboursements effectués, et qui varie en fonction de la nature du sinistre. La franchise peut être un forfait, un pourcentage du montant de l’indemnisation ou une combinaison des deux : somme fixe + pourcentage.

 

Cas concret : Paul est assuré tous risques et sa voiture vient de subir un bris de glace. Son contrat prévoit une franchise de 150 €. La facture correspondant au remplacement de son pare brise s’élève à 500 €. Paul percevra de la part de son assureur une indemnité égale à 350 €, c'est-à-dire 500-150 €.

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*Toutes les offres sur cette page sont suceptibles d'évoluer. Seules les conditions proposées par les marques sur leur site font foi.

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