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Quelle durée de remboursement choisir ?

durée de remboursement du crédit auto

Le coût total d’un crédit dépend surtout de la durée du crédit. En remboursant très rapidement votre crédit, vos mensualités seront élevées mais votre coût du crédit faible. En étalant au maximum votre crédit, vos mensualités seront plus faibles mais le coût du crédit sera très important. Tout dépend donc de votre capacité à vous endetter.

 

"Le meilleur moyen de choisir la durée de son crédit est de calculer son taux d’endettement de 33 %."

 

Pour décider de votre durée de remboursement, il faut calculer votre capacité d’endettement, c’est-à-dire la somme que vous pouvez débourser chaque mois pour rembourser ce nouveau crédit sans mettre en péril votre budget, ni dépasser la limite des 33 % d’endettement.

Par exemple, si vos revenus mensuels nets s’élèvent à 1 800 €, vous pouvez prétendre à rembourser un crédit ou plusieurs crédits qui vous couteront 594 € par mois maximum. Si vos revenus sont élevés, les banques auront plus tendance à regarder votre « reste à vivre », et autoriserons souvent un taux d’endettement plus élevé. Dans le cas des petits salaires, c’est le « quotient familial » qui sera analysé pour définir si la famille peut vivre après le remboursement du crédit.

 

Si vous achetez une voiture neuve que vous comptez revendre rapidement, pensez aussi à caler la durée de votre crédit sur cette période, ou profitez du remboursement anticipé sans frais applicable à tous les crédits à la consommation pour solder votre prêt à la revente de votre voiture.

 

Cas concret : Monsieur Grenier envisage l’achat d’une Clio 3 qu’il a repéré dans un garage, pour la somme de 7 500 €. Ce modèle d’occasion lui fait réellement envie. Son véhicule serait utilisé à la fois pour ses déplacements domicile/travail, mais également pour des déplacements d’ordre privé.

Monsieur Grenier a un revenu mensuel net de 1 800 €, et après calcul, ses charges fixes s’élèvent à 1 200 €, ce qui lui permettrait de s’endetter à hauteur des 33 % de ses revenus, soit 594 €. Par sécurité et pour continuer à alimenter ses produits d’épargne, Monsieur Grenier souhaite ne pas dépasser 250 € mensuels de remboursement. Voici un exemple des différentes offres auxquelles il peut prétendre :

 

Montant empruntéDuréeTAEGMensualitéCoût du créditCoût total
7 500 €36 mois4.40 %222.48 €509.21 €8 009.21 €
7 500 €48 mois4.40 %170.40 €679.09 €8 179.09 €
7 500 €60 mois4.90 %140.83 €949.50 €8 449.50 €

Données fournies ici à titre d’exemple, les taux d’intérêt proposés par les organismes évoluant régulièrement.

 

On constate bien dans ce tableau que plus la durée du crédit est longue, plus le coût du crédit est élevé. Dans cet exemple, à partir de 60 mensualités, le TAEG est lui aussi plus élevé, ce qui contribue nettement à faire augmenter le coût global du crédit.

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*Toutes les offres sur cette page sont suceptibles d'évoluer. Seules les conditions proposées par les marques sur leur site font foi.

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